คู่มือ วิธีผ่อนบ้าน ประหยัดดอกเบี้ยเป็นล้าน

[PostDD]

การมีบ้านหรือคอนโดเป็นของตัวเองคือหนึ่งในความฝันสูงสุดของใครหลายคน แต่เนื่องจากบ้านเป็นสินทรัพย์ที่มีราคาสูง คนส่วนใหญ่จึงต้องใช้บริการสินเชื่อบ้านจากธนาคาร ซึ่งนำไปสู่ภาระผูกพันระยะยาวที่เรียกว่าการ "ผ่อนบ้าน" เป็นเวลา 20-30 ปี

การ ผ่อนบ้าน อย่างมีหลักการและมีการวางแผนทางการเงินที่ดี ไม่เพียงแต่จะช่วยลดความเครียดในแต่ละเดือนเท่านั้น แต่ยังสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยได้เป็นหลักแสนหลักล้านบาท และเป็นไทได้เร็วขึ้นอีกด้วย วันนี้เรามีเทคนิคดีๆ มาฝากกันครับ

💡 ทำความเข้าใจระบบการ "ผ่อนบ้าน" (ลดต้นลดดอก)
สิ่งสำคัญที่สุดที่คนผ่อนบ้านต้องรู้คือ สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยแบบ "ลดต้นลดดอก" (Effective Rate) หมายความว่า เงินงวดที่เราจ่ายไปในแต่ละเดือนจะถูกแบ่งออกเป็น 2 ส่วนคือ:

ดอกเบี้ย: คิดจากเงินต้นคงเหลือ ณ ขณะนั้น
เงินต้น: ส่วนที่เหลือจากค่าดอกเบี้ยจะไปหักลบเงินต้นให้ลดลง
ในช่วงปีแรกๆ ของการผ่อนบ้าน สัดส่วนของเงินที่จ่ายไปจะหมดไปกับ "ดอกเบี้ย" มากกว่า "เงินต้น" ดังนั้น ยิ่งเราทำให้เงินต้นลดลงได้เร็วเท่าไหร่ ดอกเบี้ยในงวดถัดๆ ไปก็จะยิ่งลดลงอย่างรวดเร็วเท่านั้น

🚀 3 เทคนิค "ผ่อนบ้าน" ให้หมดไว ประหยัดดอกเบี้ยได้มหาศาล
1. การ "โปะ" เพิ่มในทุกๆ เดือน (จ่ายเกินค่างวดขั้นต่ำ)
วิธีที่ง่ายและได้ผลที่สุดคือการจ่ายเงินเพิ่มจากค่างวดขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนดในแต่ละเดือน เช่น หากธนาคารกำหนดให้ผ่อนเดือนละ 10,000 บาท แต่เราเลือกที่จะจ่าย 11,000 หรือ 12,000 บาท

ผลลัพธ์: เงินส่วนที่เกินมา (1,000 - 2,000 บาท) จะวิ่งเข้าไป หักเงินต้นโดยตรง 100% โดยไม่เสียดอกเบี้ย ซึ่งการทำแบบนี้อย่างสม่ำเสมอจะช่วยลดระยะเวลาการผ่อนจาก 30 ปี ให้เหลือเพียง 20-22 ปีได้เลยทีเดียว
2. นำเงินก้อนหรือโบนัสมาโปะปีละครั้ง
หากไม่สะดวกโปะเพิ่มทุกเดือน เมื่อได้รับเงินก้อนใหญ่ เช่น เงินโบนัสประจำปี หรือรายได้พิเศษ ให้นำเงินก้อนนั้นมาโปะบ้านทันที การโปะเงินก้อนปีละครั้งจะช่วยลดเงินต้นลงอย่างฮวบฮาบ และส่งผลให้ดอกเบี้ยรายเดือนในอนาคตลดลงอย่างเห็นได้ชัด

3. ทำการ "รีไฟแนนซ์" (Refinance) หรือ "รีเทนชัน" (Retention) ทุกๆ 3 ปี
โดยทั่วไป อัตราดอกเบี้ยบ้านจะถูก (เป็นโปรโมชัน) ในช่วง 3 ปีแรก หลังจากนั้นดอกเบี้ยจะปรับตัวสูงขึ้นเป็นลอยตัว (MRR)

รีไฟแนนซ์ (Refinance): คือการย้ายกู้กับธนาคารใหม่เพื่อขออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง
รีเทนชัน (Retention): คือการขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมที่ผ่อนอยู่
คำแนะนำ: ควรทำเรื่องนี้ทุกๆ 3 ปี เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำอยู่เสมอ ซึ่งจะช่วยให้เงินงวดที่เราจ่ายไปในแต่ละเดือนถูกนำไปหักเงินต้นได้มากขึ้น
⚠️ สิ่งที่ต้องเตรียมพร้อมก่อนเริ่ม "ผ่อนบ้าน"
อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR): ค่างวดผ่อนบ้านในแต่ละเดือนไม่ควรเกิน 30-40% ของรายได้ทั้งหมด เพื่อไม่ให้กระทบต่อการใช้ชีวิตประจำวันและการออมเงิน
เงินสำรองฉุกเฉิน: ควรมีเงินสำรองเผื่อฉุกเฉินอย่างน้อย 6 เท่าของค่าใช้จ่ายรายเดือน (รวมค่างวดบ้าน) เผื่อกรณีตกงานหรือขาดรายได้กะทันหัน จะได้ไม่ผิดนัดชำระหนี้กับธนาคาร ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อเครดิตบูโรได้ครับ